Sur le point de contracter un crédit bancaire, vous vous demandez ce qu’est le TAEG ? C’est le Taux annuel effectif global. Intégrant tous les frais obligatoires liés à votre crédit, le TAEG indique le coût total que vous serez amené à rembourser. Quels sont les éléments pris en compte ? Comment le calculer ? Est-il possible de le négocier ? On vous dit tout dans cet article.
Qu’est-ce que le TAEG exactement ?
Taeg signifie simplement Taux annuel effectif global.
Définition
Exprimé en pourcentage, le TAEG correspond au coût total de votre crédit, englobant ainsi tous les frais occasionnés par le prêt. Le TAEG correspond donc à un pourcentage annuel sur le montant du crédit. Plus clairement, c’est le montant que vous devez verser en sus du montant nominal du prêt que vous avez contracté.
Le TAEG est un élément qui vous permet de comparer et de choisir entre plusieurs offres de crédit et plusieurs établissements prêteurs. Il s’agit donc de l’une des informations déterminantes qui vont vous permettre de choisir une offre de prêt donnée.
Les établissements de crédit (les banques) ont en effet l’obligation d’afficher clairement le TAEG que ce soit dans leurs publicités, dans les contrats de prêt et dans les offres préalables de crédit.
Ils encourent même une annulation partielle ou totale des intérêts dans le cas contraire ou si le TAEG est mensonger.
Dans tous les cas, le TAEG ne peut pas être supérieur au taux d’usure applicable en fonction de votre situation. Ainsi, le TAEG ne peut pas être supérieur au taux d’intérêt maximal légal en France.
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Composition du TAEG
La composition du TAEG diffère selon qu'il s'agit d'un crédit immobilier ou d'un crédit de consommation.
En ce qui concerne le crédit immobilier, le TAEG englobe les éléments suivants :
Les éléments qui rentrent dans le calcul
Voici les éléments qui entrent dans le calcul du TAEG dans le cas d’un prêt immobilier :
- Les intérêts bancaires. Ils sont obtenus à partir du taux nominal du crédit. Il correspond au taux auquel la banque elle-même emprunte plus sa marge.
- Les frais de dossier dû à la banque. Il s'agit des frais que la banque perçoit en contrepartie de ses services de montage du prêt. Les frais de dossier correspondent au coût de mise en place et d’analyse du dossier du demande de crédit. Ils peuvent être dus même si le dossier est refusé. Ils peuvent être fixes ou proportionnels. En moyenne, ils représentent entre 0,4 % et 1,2 % du capital emprunté. Ils sont négociables et varient ainsi d’un établissement à un autre.
- Le coût de l'assurance emprunteur. Si pour une quelconque raison, vous n’arrivez pas à payer vos mensualités, l’assurance prendra en charge le crédit. Le coût de l’assurance emprunteur peut atteindre jusqu’à 30 % du coût de l’emprunt immobilier. Le coût de l’assurance varie selon l’âge et l’état de santé du prêteur, la durée du prêt, le type de prêt, etc.
- Les frais dus à l'intermédiaire qui est intervenu pour la concrétisation de l'emprunt (un courtier par exemple)
- Les frais d'évaluation du bien immobilier de l'agent immobilier
- Les frais de garantie du prêt. Ce sont les frais de cautionnement par une société de cautionnement ou l’hypothèque qui servent de garantie contre d’éventuels risques de défaut de remboursement.
- Les frais annexes. Ce sont les frais que la banque engage pour votre compte comme les timbres fiscaux ou les frais d’enregistrement de gage par exemple.
- Les frais liés à l’ouverture d’un compte bancaire si celui-ci est requis (frais de prélèvement, frais de tenue de compte, etc.)
Les éléments qui ne rentrent pas dans le calcul
Les éléments exclus du calcul du calcul du TAEG sont : les indemnités de remboursement anticipé, les frais de notaire et les frais liés à un manquement au contrat de crédit. De même, les intérêts intercalaires sont également exclus lorsque vous effectuez un achat en VEFA (Vente en l’état futur d’achèvement).
A quoi sert le TAEG ?
Le TAEG vous permet d’évaluer le coût total d’un crédit. Autrement dit, il vous permet de connaître la somme totale que vous devrez rembourser lorsque vous souscrivez à un crédit bancaire.
En effet, le coût des mensualités ne suffit pas, à lui seul d’avoir une idée du coût d’un prêt. Il faut également prendre en compte les frais annexes. C’est le TAEG qui vous permet le mieux de connaître le coût d’un crédit.
C’est ainsi sur la base du TAEG que vous pouvez choisir entre différentes offres de crédit.
Comment on le calcule ?
Voici comment on calcule le TAEG.
Les éléments pris en compte dans le calcul
Pour calculer le TAEG, vous devez prendre en compte les éléments suivants en plus du montant du capital que vous empruntez :
- La durée du prêt
- Le taux de l’assurance
- Le taux du prêt hors assurance
- Le type d’assurance que vous choisissez : capital restant dû ou capital initial
- Les frais de garantie
- Les frais de dossier.
Exemple concret
Voici un exemple concret pour vous donner une idée plus précise du calcul du TAEG.
Il existe différentes formules pour calculer le TAEG ? voici celle que nous avons choisi d’utiliser :
TAEG = [(Montant total à rembourser - montant de l’emprunt)/montant de l’emprunt] x nombre total de mensualités
Supposons un prêt d’un montant de 150 000 euros, tous les frais compris (assurance, frais de dossier, etc.) sur 15 ans, soit 180 mensualités avec un taux d'intérêt de 2 %. Cela nous fait alors une mensualité de 850 euros/mois. Vous remboursez donc un montant total de 153 000 euros.
Calcul du TAEG :
TAEG = [(153 000 euros - 150 000 euros)/150 000)/150000] x 180 = 3,6
Le TAEG est donc ici égal à 3,6 %.
En réalité, le calcul du TAEG est complexe. C’est d’ailleurs pour cette raison qu’il est préférable de faire appel aux différents comparateurs de crédit disponibles sur Internet. Il suffit alors de renseigner toutes les données requises par l’outil et vous obtenez, à la fin de l’opération, le TAEG.
Quels sont ses avantages ?
Comparer les offres de crédit bancaire en se basant uniquement sur le taux d’intérêt se trouve être largement insuffisant. En effet, celui-ci ne rend pas compte de tous les frais que vous devez payer pour obtenir votre emprunt. C’est le principal avantage du TAEG, celui-ci permet de comparer efficacement les offres en prenant bien en compte tous les frais connexes.
Quelles différences entre le TAEG fixe et le TAEG variable ?
Vous l’avez compris : le TAEG est assimilable au taux d’intérêt de votre prêt. Il peut donc être à taux fixe ou à taux variable.
Un TAEG au taux fixe signifie que le montant des mensualités que vous devez payer est le même durant toute la durée de votre emprunt. Cette option présente un avantage important : vous avez une totale maîtrise des sommes que vous devez payer chaque mois. En revanche, l’inconvénient c’est que les mensualités sont plus élevées que dans le cadre d’un TAEG variable.
Le TAEG variable ou révisable, comme son nom l’indique, peut varier tout au long de la durée de l’emprunt. Le taux est ainsi annexé à un indice de référence, ce qui peut faire augmenter ou baisser le montant des mensualités. D’une manière générale, partant d’un niveau moindre par rapport à un TAEG à taux fixe, elles évoluent à la hausse.
Comment l’utiliser pour comparer les offres de prêt ?
Comme les établissements de crédit sont tenus par la loi d’indiquer clairement le TAEG sur leurs supports de communication, il est utilisé comme critère pour comparer les offres. En effet, contrairement au taux d'intérêt bancaire, il prend en compte tous les frais cachés liés au remboursement du crédit.
En revanche, le TAEG comporte également des limites. En effet, il reste peu pertinent lorsqu’il s’agit d’un emprunt à taux variable. Par ailleurs, il ne montre pas certaines souplesses qu’un établissement peut accorder en matière de remboursement : augmentation ou diminution de mensualités, report de mensualités, absence de pénalités de remboursement anticipé, etc.
Le TAEG seul ne permet pas par exemple de comparer deux offres dont l’une, bien qu’avec un TAEG moins élevé, ne prévoit pas de pénalité en cas de remboursement anticipé.
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Comment réduire le TAEG ?
Il est possible de faire baisser le TAEG. Voici nos conseils pour ce faire :
Soigner votre profil emprunteur
En présentant un dossier solide pour votre demande de crédit immobilier, vous augmentez vos chances de négocier le TAEG de votre emprunt. Pour ce faire, vous pouvez démontrer une gestion saine de vos comptes bancaires. Il faut notamment éviter les découverts bancaires.
Réduire les frais liés à votre emprunt
On a vu que le taux d’assurance fait partie des frais pris en compte dans le calcul du TAEG. Vous pouvez donc faire baisser ce dernier en cherchant une assurance au taux plus intéressant. Pour ce faire, vous pouvez donc comparer les offres des différents agences d'assurance pour trouver celle qui offre les meilleures garanties au meilleur prix.
Les offres peuvent en effet varier du simple au double surtout quand le requérant présente un risque de santé ou se trouve à un âge avancé. Vous aurez donc davantage intérêt à comparer plusieurs offres afin de faire jouer la concurrence.
Jouer sur les quotités s’il y a des co-emprunteurs
Si vous êtes deux à contracter un crédit, vous pouvez jouer sur la quotité pour faire baisser le TAEG. Voici comment faire :
- Si l’écart entre les revenus des deux co-emprunteurs est trop important, il est possible de demander à la banque prêteuse d’appliquer une quotité plus importante sur l'emprunteur le mieux loti.
- Si l’un des co-emprunteurs s’est vu appliqué une majoration tarifaire pour raison de santé par exemple. Il est alors possible de négocier à la banque de mieux répartir les quotités.
- Si le taux d’usure est dépassé parce que l'un des co-emprunteur a plus de 50 ans, il est possible de négocier à la banque de faire baisser la quotité afin de ne pas dépasser le taux d’usure. Il suffira ensuite de mettre en place un second contrat avec une personne physique bénéficiaire pour que le coût correspondant ne soit pas pris en compte dans le TAEG.
Faire jouer la réduction la réduction couple emprunteurs
Certaines entreprises d’assurance en délégation appliquent une réduction sur la tarification des couples emprunteurs. Celle-ci peut atteindre 10 % du coût global de l’assurance. Il peut également être pertinent de souscrire deux contrats différents pour le couple en cas de profil différent pour obtenir les meilleures offres.
Négocier les frais de dossier
En fonction du profil de l’emprunteur, la banque peut être encline à faire baisser voire à supprimer les frais de dossier. D’ailleurs, ces derniers représentent un coût minime par rapport aux autres frais.
Réduire les honoraires de courtage
Selon ses intérêts, un courtier peut accepter de réduire ses honoraires.
En résumé, le TAEG s’avère un indicateur intéressant pour comparer plusieurs offres de crédit. En revanche, il ne se suffit pas non plus à lui-même puisqu’il a également ses limites. De plus, compte tenu de la complexité de son calcul, il vaut mieux faire appel à un comparateur en ligne pour calculer le TAEG d’un crédit immobilier ou mieux, à un professionnel de l’immobilier.
