On y est : vous avez trouvé votre projet d’investissement immobilier et vous avez fait votre demande de prêt. Et là, c’est la douche froide : votre demande de prêt a été refusée. Pas de panique, il y a forcément une explication plus ou moins rationnelle derrière ce refus de prêt bancaire, et nous avons des solutions à vous apporter pour obtenir votre accord de prêt dans les délais. On vous en dit plus.
Comprendre la cause de ce refus
Dans un premier temps, renseignez-vous auprès de votre banque pour comprendre pourquoi votre prêt bancaire a été refusé. Certains motifs sont en effet rédhibitoires. On pense notamment au découvert. Il existe deux cas de figure :
- la banque étudie vos dépenses dans sa globalité, et ne vous en tiendra pas rigueur, car vous disposez d’un apport personnel suffisant,
- la banque est plus à cheval sur votre découvert et perd confiance en votre capacité à rembourser les mensualités d’emprunt et peut donc vous refuser votre crédit immobilier.
Il faut également veiller à bien tenir ses comptes : une mauvaise gestion peut entrainer des agios, qui viendraient alerter votre conseiller. D’autres causes peuvent entrainer un refus de prêt immobilier, comme :
- un taux d’endettement supérieur aux 33 % recommandés,
- un niveau d’épargne trop faible et donc un reste à vivre après votre crédit immobilier insuffisant,
- un niveau d’apport personnel trop faible par rapport au prix du bien,
- une instabilité professionnelle, si vous êtes en CDD par exemple,
- une mauvaise santé de l’emprunteur, d’après les conditions imposées par les banques.
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Zoom sur ces causes
La stabilité professionnelle
La banque se base sur les revenus de l’emprunteur pour accorder un crédit immobilier et définir sa capacité d’emprunt. Vous ne devez pas dépasser 33 % de taux d’endettement pour obtenir votre prêt.
En plus de cela, votre conseiller bancaire va se pencher sur votre type de contrat de travail : une personne en CDI est plus apte à obtenir un prêt facilement et rapidement, à condition qu’elle ne soit plus en période d’essai. Le banquier doit avoir confiance en vous, et doit sentir qu’il ne prend pas de risques en vous accordant ce prêt. Mais ne vous inquiétez pas. Si vous êtes en CDD ou entrepreneur, vous devez justifier d’une stabilité financière de deux ans. Toutes les cartes ne sont donc pas jouées.
Votre apport personnel
Cette année, les banques acceptent très rarement de financer un tel projet sans apport personnel. Elles demandent en moyenne à l’emprunteur de justifier de 10 à 20 % du coût de l’acquisition. Cette somme vient simplement couvrir les frais de notaire, l’assurance emprunteur, les frais de dossier.
Le taux d’usure
Quand on parle de taux d’usure, on fait échos au taux maximum proposé par les banques pour financer des particuliers. Les frais liés au crédit et le coût total du prêt ne doivent pas dépasser le taux d’usure. Ce taux protège simplement l’emprunteur. Les taux étant faibles, certaines banques peuvent refuser de financer des crédits immobiliers.
L’assurance emprunteur
L’état de santé des emprunteurs est contrôlé par les banques et peut être bloquant pour obtenir son accord de prêt. Pour rappel, la convention Aeras a été mise en place afin de faciliter l’accès au crédit auprès des profils à risques. Mais le coût de l’assurance du prêt peut être très élevé. Résultat ? Le plafond du taux d’usure est atteint et la banque n’est pas en capacité de financer l’emprunteur.
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Rebondir après un refus bancaire
Recevoir un premier refus de crédit immobilier peut paraître dur à encaisser, mais il faut savoir rebondir et il ne faut surtout pas s’arrêter aux premières demandes. Malgré des conditions d’octroi de crédit immobilier généralisées, les banques restent autonomes et très flexibles quant à leur gestion d’accord de prêt.
Et quelques conseils sont applicables pour vous faciliter votre accord de crédit immobilier :
- Prenez le temps de solder tous vos crédits en cours, si cela vous est possible,
- Multipliez vos demandes de crédit immobilier et présentez votre projet à plusieurs banques,
- Tournez-vous vers un courtier pour vous faciliter la tâche,
- N’ayez pas peur de faire jouer la concurrence pour obtenir de meilleurs taux et un accord de crédit immobilier, y compris pour l’assurance emprunteur. Cette dernière est obligatoire, mais vous n’êtes pas obligé de la contracter auprès de la banque dans laquelle vous empruntez. Vous pouvez donc vous en servir comme levier pour obtenir votre accord de crédit immobilier : en souscrivant à l’assurance emprunteur de votre banque (et ce même si elle est un peu plus élevée qu’ailleurs, par exemple), cette dernière vous fera confiance.
