Avec les prévisions économiques suggérant une stabilisation ou une baisse des taux en 2024, les emprunteurs immobiliers pourraient se demander si le moment est opportun pour choisir pour un crédit à taux variable plutôt qu'à taux fixe. Analysons les éléments actuels pour comprendre ce choix potentiel.
Contexte actuel des crédits à taux variable
En septembre 2022, le marché a vu un retour discret des crédits immobiliers à taux variable. Selon l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, ces prêts représentaient entre 0,4 % et 1,5 % de la production totale de crédits à l'habitat entre septembre 2022 et septembre 2023. Malgré une légère augmentation durant l'hiver, la majorité des prêts immobiliers restent octroyés à taux fixe.
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L'environnement des taux en 2022
En 2022, le contexte de remontée des taux n'était pas propice aux offres de taux variable. Les taux variables, plus bas à la souscription que les formules à taux fixe, étaient envisagés comme une réponse à la contrainte du taux d'usure, mais l'environnement des taux n'était pas favorable à leur commercialisation.
Prévisions pour 2024
Les taux sont aujourd’hui à leur niveau de 2009 :
Les prévisions pour 2024 suggèrent une baisse des taux directeurs de la Banque centrale européenne (BCE), ce qui pourrait influencer les taux des crédits bancaires. Une baisse des taux de la BCE de 100 points de base est anticipée, avec une première diminution possible dès la fin du premier trimestre.
Fonctionnement des crédits à taux variable
Les crédits à taux variable dépendent d'un taux de référence, généralement l'Euribor, augmenté d'une marge prise par la banque. Ce taux est réévalué annuellement, contrairement aux prêts à taux fixe. Les crédits à taux variable sont souvent encadrés par un tunnel de fluctuation, offrant une certaine prévisibilité aux emprunteurs.
Avantages et risques du taux variable
Un crédit à taux variable peut offrir des taux initiaux inférieurs à ceux des crédits à taux fixe. Toutefois, ils comportent un risque de hausse des taux dans le futur. Les emprunteurs doivent être conscients de ce risque et en mesure de l'assumer.
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Le crédit à taux mixte comme alternative
Le crédit à taux mixte offre un taux fixe pour les premières années (5 à 10 ans), puis passe à un taux variable. Cette option peut être attractive pour les emprunteurs envisageant de vendre leur bien avant la fin de la période à taux fixe.
Perspectives pour les emprunteurs et les banques
Avec la potentielle baisse des taux, les banques pourraient être plus enclines à proposer des emprunts à taux variable ou mixte en 2024. Les emprunteurs intéressés par ces options devraient cependant rester attentifs aux conditions et aux risques liés à ces types de prêts.
Alors que les taux d'intérêt pourraient évoluer favorablement pour les crédits à taux variable en 2024, les emprunteurs doivent peser soigneusement les avantages et les risques. Cette option de financement peut être avantageuse pour certains profils, mais nécessite une compréhension claire des mécanismes et des implications potentielles des variations de taux.
