Vous avez 150 000 euros et vous vous demandez comment les placer ? Le choix du ou des placements à privilégier dépend de vos objectifs, du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre et de votre horizon de placement. On fait le tour pour vous des types de placements possibles selon le niveau de risque auquel chacun expose.
Les investissements sans risque
Il s'agit de placements à court terme pouvant offrir une sécurité accrue, mais avec un rendement plus faible.
Les livrets bancaires
Les livrets d'épargne, tels que le Livret A, le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) ou le LEP (Livret d'Épargne Populaire), sont des produits d'épargne les plus populaires en raison de leur sécurité et de leur accessibilité. Cependant, leur rendement est généralement faible.
En effet, les taux d'intérêt appliqués sur les livrets d'épargne ont été maintenus à des niveaux bas ces dernières années. Par exemple, le taux du Livret A est fixé par les pouvoirs publics et il est actuellement de 0,5 %. De même, le taux du LDDS est également fixé à 0,5 %, et le taux du LEP est de 1 %.
Ces taux d'intérêt sont inférieurs à l'inflation, ce qui signifie que le rendement réel des livrets d'épargne peut être négatif.
Par ailleurs, l'inflation joue un rôle essentiel dans la rentabilisation réelle de votre argent. Si le taux d'inflation est supérieur aux rendements offerts par certains placements, il est possible de perdre du pouvoir d'achat au fil du temps. Ainsi en 2022, le taux d'inflation en France a frôlé les 6% en moyenne annuelle.
Cela signifie que si vous placez votre argent sur un livret dont le taux d'intérêt est inférieur à 6%, vous perdez du pouvoir d'achat, car votre épargne ne suit pas la hausse des prix.
Autant dire qu'avec un capital de 150 000 euros, vous pouvez vous offrir le luxe d'envisager des placements plus intéressants.
L'assurance vie en fonds euros
C’est un placement qui vous permet de placer votre épargne sur un support sécurisé et garanti par l'assureur. Vous êtes certain de récupérer votre capital et les intérêts acquis chaque année sont capitalisés.
Cependant, le rendement de l'assurance vie en fonds euros est faible, ne permettant pas de couvrir l'inflation. En effet, le taux moyen des fonds euros en 2022 a été de 1,30 % contre, rappelons-le, un taux d'inflation de 6 %. Cela signifie que vous perdez du pouvoir d'achat dans ce placement.
De plus, l'assurance vie en fonds euros est soumise à la fiscalité des revenus du capital et aux prélèvements sociaux, qui viennent ainsi réduire le rendement net.
En fin de compte, l'assurance vie en fonds euros reste un placement sûr quoique peu rentable. Elle convient pour une épargne de précaution ou à court terme. Si vous souhaitez dynamiser votre épargne sur le long terme, vous pouvez diversifier votre contrat avec des unités de compte. Toujours est-il qu'il serait peu judicieux d'investir la totalité de votre capital dans ce type de placement.
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Les investissements légèrement risqués
Également connus sous le nom d'investissements à risque modéré, ils peuvent offrir des rendements plus élevés avec une certaine volatilité.
L’investissement locatif
L'immobilier offre de nombreux avantages. Il s’agit d'un investissement dans un actif tangible et donc peu perméable aux fluctuations économiques. L'investissement locatif immobilier présente également un atout majeur qui permet de booster sa rentabilité : l'effet de levier.
L'effet de levier consiste à emprunter de l'argent à la banque pour financer son investissement immobilier, en apportant une partie de ses fonds propres. Ainsi, on augmente sa capacité d'investissement et donc son capital sur le long terme.
Il permet d'améliorer le retour sur fonds propres (ROE), qui mesure la rentabilité du capital investi par rapport aux gains générés. Le ROE se calcule en divisant le bénéfice net par les fonds propres. Plus le ROE est élevé, plus l'investissement est rentable.
Par exemple, si vous achetez un bien immobilier de 200 000 € avec un apport personnel de 50 000 € et un emprunt de 150 000 € à un taux de 1,5%, et que vous le louez 800 € par mois, votre ROE sera de :
ROE = (800 x 12 - 150 000 x 0,015) / 50 000 = 0,099 = 9,9%
Cela signifie que vous gagnez 9,9% par an sur votre apport personnel. Si vous n'aviez pas emprunté et que vous aviez acheté un bien immobilier de 50 000 € avec votre apport personnel, votre ROE aurait été de :
ROE = (200 x 12) / 50 000 = 0,048 = 4,8%.
Cela signifie que vous auriez gagné seulement 4,8% par an sur votre apport personnel.
Aussi, un investissement locatif immobilier est un excellent choix pour investir une partie de vos 150 000 €. Il faut seulement garder en tête que des risques existent : vacance locative, dégradation du bien ou loyers impayés.
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Les SCPIs
Les SCPI sont donc des placements immobiliers intéressants pour diversifier son patrimoine et percevoir des revenus complémentaires.
Les investisseurs achètent les actions auprès d'une SCPI ou Société civile de placement immobilier et en deviennent ainsi associés. Ils reçoivent des parts sociales proportionnelles à leur apport. Il s'agit donc d'un mix entre investissement immobilier et investissement dans une société.
Une SCPI est en effet une société qui acquiert et gère un ou des biens immobiliers et qui versent des dividendes aux associés, proportionnellement à leur apport respectif. Les parts de SCPI ne sont pas cotées en bourse, mais s'échangent sur un marché secondaire. En moyenne, une part dans une SCPI vaut entre 150 € à 1 000 €.
Il existe différents types de SCPI selon la nature des biens immobiliers détenus :
- Entreprise : investissent dans des immeubles à usage professionnel (bureaux, entrepôts, etc.) ;
- Habitation : investissent dans des immeubles à usage résidentiel (logements, résidences services, etc.) ;
- Fiscales : qui investissent dans des immeubles bénéficiant d'un dispositif fiscal avantageux (Pinel, Malraux, etc.) ;
- Thématiques : qui investissent dans des immeubles liés à un secteur spécifique (santé, tourisme, etc.).
Toutefois, les SCPI présentent aussi des inconvénients qu'il faut connaître avant d'investir :
- Les frais de gestion et de souscription sont élevés et réduisent le rendement net ;
- La liquidité des parts n'est pas garantie et dépend de l'offre et de la demande sur le marché secondaire ;
- Le capital et le rendement ne sont pas garantis et peuvent varier en fonction de la conjoncture immobilière et économique ;
- La fiscalité des revenus fonciers est souvent lourde et peut être modifiée par les lois de finances.
Les investissements plus risqués à court terme
Ce sont des placements qui offrent un rendement potentiellement élevé, mais qui comportent aussi un risque de perte en capital important.
La bourse
La bourse est un investissement très volatile. Autrement dit, les cours des actions peuvent varier à la hausse ou à la baisse du jour au lendemain en fonction de la conjoncture économique, des événements géopolitiques ou des anticipations des investisseurs.
Investir en bourse à court terme nécessite donc une bonne connaissance du marché, une analyse rigoureuse des opportunités et une gestion active de son portefeuille. Avis aux profanes donc !
En revanche, investir en bourse à long terme permet de lisser les variations de cours et de profiter de la tendance haussière du marché sur la durée. En effet, sur le long terme, la bourse reflète la croissance économique et la création de valeur des entreprises. Les probabilités de perdre de l'argent en bourse diminuent donc avec le temps.
Par exemple, le graphique ci-dessous montre les performances du S&P 500, l'indice qui regroupe les 500 plus grandes entreprises américaines cotées en bourse, sur différentes périodes allant de 1 an à 40 ans, entre 1928 et 2020.
Il indique que plus on investit dans la durée, plus le risque de perte en capital diminue.
Par ailleurs, la bourse est non seulement un placement qui présente un faible risque à long terme, mais c'est aussi l'un des placements les plus rentables.
En effet, elle permet de profiter de la croissance économique et de la création de valeur des entreprises sur la durée. Les investisseurs en bourse perçoivent des revenus sous forme de dividendes. Ils peuvent également bénéficier de plus-values, qui sont les gains réalisés lors de la revente des actions à un prix supérieur au prix d'achat.
Le graphique ci-dessous montre les performances de différents placements sur différentes périodes allant de 5 ans à 40 ans, entre 1988 et 2018.
On en déduit que l'investissement en bourse est de loin le placement le plus performant à long terme. C'est donc un type d'investissement qui est totalement envisageable quand vous disposez d'un capital d'investissement aussi important à condition de ne pas tout investir dans un même actif, compte tenu des risques.
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Les crypto monnaies
Les crypto-monnaies sont des actifs numériques virtuels qui reposent sur la technologie de la blockchain. Leur valeur est déterminée par l'offre et la demande sur les plateformes d'échange, ce qui entraîne une forte volatilité.
Face à ces risques, les autorités publiques cherchent à encadrer les crypto monnaies, notamment au niveau européen. En mars 2022, le Parlement européen a approuvé un projet de règles sur la supervision, la protection des consommateurs et la durabilité des crypto-actifs.
Par ailleurs, en France, la réglementation des crypto monnaies requiert que celles-ci soient déclarées aux impôts lorsqu'elles sont cédées contre des euros ou d'autres biens ou services. Le régime fiscal applicable dépend du caractère occasionnel ou habituel des opérations.
Compte tenu de ces éléments, il faut être prudent et ne pas investir plus que ce que l'on peut se permettre de perdre dans les crypto monnaies. Avec un capital de 150 000 € à investir, il est conseillé de ne pas dépasser 5% de cette somme, soit 7 500 € maximum.
Par exemple, le Bitcoin, la plus connue des crypto monnaies, a connu une hausse spectaculaire en 2021, atteignant plus de 60 000 dollars en avril, mais aussi des chutes importantes, tombant à moins de 30 000 dollars en juillet.
Comment investir concrètement ?
Après avoir défini le type d'investissement qui vous intéresse, vous avez le choix entre le réaliser par vous-même ou vous faire aider par des experts.
Se lancer seul
Si vous décidez de vous lancer seul dans un investissement, vous devrez assumer toutes les responsabilités liées à votre choix. Vous devrez prendre vous-même les décisions d'achat. Cela signifie que vous devrez sélectionner vous-même les actifs que vous souhaitez acquérir, qu'il s'agisse de :
- Biens immobiliers,
- D'actions,
- De crypto monnaies
- D’autres produits financiers.
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Investir seul présente certains avantages plutôt que de faire appel à un professionnel. Les coûts sont notamment moins élevés. En effet, l'avantage de cette option est que vous économiserez les frais de conseil ou de gestion que vous auriez à payer si vous faisiez appel à des professionnels. Vous aurez également une plus grande liberté et une plus grande maîtrise de votre investissement.
L'inconvénient est que vous devrez faire preuve de rigueur, de discipline et de sang-froid face aux fluctuations du marché. Vous serez exposé à un risque plus élevé de faire des erreurs ou de perdre de l'argent si vous n'avez pas les connaissances ou l'expérience nécessaires.
De plus, vous devrez étudier les tendances du marché, analyser les performances passées, examiner les perspectives futures et évaluer les risques potentiels. Cela nécessite une bonne compréhension des principes de base de l'investissement et une vigilance constante.
Se faire accompagner par des professionnels
Se faire accompagner par les professionnels, vous permet de bénéficier de leur expertise, de leurs conseils et de leur réseau. Cela peut vous permettre de réduire les risques, de gagner du temps et de profiter de plus d’opportunités.
L'inconvénient de cette option est que vous devrez payer des frais ou des commissions aux professionnels qui vous accompagnent. Vous devez aussi faire attention sans le choix de vos prestataires. En effet, il n'est pas sans risque que vous tombiez sur des escrocs qui vous font voir monts et merveilles puis vous entraînent dans des investissements irréfléchis.
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Chez Bevouac, on vous offre un accompagnement sur-mesure et de A à Z dans votre investissement immobilier. Nous nous chargeons de vous trouver, d'acheter, de rénover, meubler et de gérer des biens immobiliers rentables partout en France. Nous vous garantissons un service d'accompagnement sur-mesure et une transparence totale sur les frais et les revenus.
En somme, pour choisir le meilleur investissement pour vos 150 000 euros, vous devez tenir compte de votre profil d'investisseur, de votre horizon de placement et de vos objectifs. Vous pouvez également faire appel à un conseiller financier ou à un courtier pour vous aider à trouver la solution la plus adaptée à votre situation.
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