Vous souhaitez de préparer financièrement votre retraite mais vous ignorez comment procéder ?
Il faut en effet anticiper ses besoins ainsi que ses sources de revenu pour se faire une idée précise des moyens à mettre en œuvre pour bien préparer cette période clé de votre vie.
Dans cet article, nous vous livrons tout ce qu’il faut savoir pour des préparatifs à la fois efficaces et adaptés à votre situation.
Pourquoi préparer sa retraite financièrement ?
Il est important de préparer votre retraite le plus tôt possible pour plus d’une raison :
- Les réformes successives du système de retraite rendues nécessaires par le vieillissement de la population. En France, nous avons choisi comme mode de fonctionnement le système de répartition. Autrement dit, ce sont les cotisations des actifs qui financent les pensions des retraités.
Or, avec le vieillissement de la population, il y a moins d’actifs alors que les retraités sont nombreux et vivent plus longtemps. C’est pour cette raison que les réformes des retraites ont tendance à repousser l’âge de départ à la retraite tout en augmentant le montant des cotisations.
- Une baisse de revenus inévitable après la retraite. Cela est dû au taux de remplacement ou le rapport entre le dernier revenu d’activité et la pension de retraite. Autrement dit, la pension de retraite est calculée sur la base d’une proportion du salaire perçu.
Il est dès lors inévitable que le niveau de revenu baisse après la retraite. Il ne faut cependant pas s’alarmer pour autant car il existe des dispositifs destinés à adoucir cette baisse de revenus. Il s’agit notamment des dispositifs de retraite réservés aux retraités ou des pensions de retraite complémentaire.
- Pour limiter ses charges à la retraite. Une façon de faire face à la baisse de revenu et de limiter son impact négatif est de limiter vos dépenses. Vous pouvez notamment acheter votre résidence principale de façon à éviter de payer un loyer.
Or, un achat immobilier est généralement financé via un prêt immobilier. C’est pourquoi il faut procéder à l’achat le plus tôt possible pour vous donner le temps de finir votre remboursement avant le départ en retraite.
Évaluer ses besoins financiers pour la retraite
La première chose à faire consiste à évaluer vos besoins financiers en tenant compte de vos sources de revenu après la retraite.
Calculer ses dépenses futures
Commencez par analyser vos dépenses actuelles. Parmi celles-ci, identifiez celles qui sont liées à votre travail comme l’essence, les vêtements ou encore les repas au restaurant. Elles ne seront plus nécessaires lorsque vous partez en retraite.
D’un autre côté, vous devez également prendre en compte vos dettes.
- Avez-vous des prêts ? Seront-t-ils remboursés d’ici votre départ à la retraite ?
- Envisagez-vous de déménager dans un EPHAD ?
Répondre à ces différentes questions vous permettra de mieux anticiper vos dépenses.
Prendre en compte l'inflation et les imprévus
Une fois que vous avez évalué vos dépenses, vous devez les reporter en tenant compte de l’inflation.
Le coût de la vie pourrait en effet alourdir vos besoins actuels. De plus, en dehors des charges fixes, vous devez aussi prendre en compte les éventuelles dépenses imprévues comme les soins de santé en cas de maladie, les pannes de voiture, les réparations sur votre logement, etc.
Autrement dit, vous devez sécuriser des fonds pour pouvoir y faire face.
Estimer ses sources de revenus
Une fois que vous avez une idée plus claire de vos dépenses futures, vous devez désormais évaluer vos sources de revenus disponibles après la retraite. Ces dernières peuvent être de différents ordres :
- Les pensions de retraite. Vous devez intégrer dans votre calcul les pensions de retraite issues du régime public avec les retraites complémentaires.
- Le montant de l’épargne personnelle. Il s’agit des produits des différents investissements et épargnes que vous avez réalisés comme les Plans d’épargne retraite, les contrats d’assurance-vie et les comptes d’épargne.
- Les revenus issus de vos investissements immobiliers. Cela inclut les revenus locatifs mais aussi le capital issu de la revente d’un bien immobilier par exemple.
- Les produits d’investissements. Il s’agit des revenus issus des placements financiers comme les actions et les obligations. Pensez à diversifier vos investissements pour optimiser vos rendements et de répartir les risques.
- Les revenus issus de l’activité professionnelle. Après la retraite, certaines personnes font le choix de continuer de travailler ou d’offrir des prestations de consultance. Ces activités génèrent ainsi un revenu supplémentaire.
- Les rentes. Ce sont les revenus issus des contrats de rente viagère.
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Les différents moyens d'épargner pour la retraite
Les moyens de préparer votre retraite sont pléthores. En voici certains des plus utilisés :
Les plans d'épargne retraite (PER)
Il s’agit d’un dispositif qui vient se substituer aux différents produits d’épargne préexistants depuis le 1er octobre 2020. Il consiste à effectuer des versements ponctuels ou réguliers sur un compte dédié en vue de constituer un capital. Il faut savoir que les versements réalisés sont déductibles de votre revenu imposable.
Le PER offre l’avantage de choisir librement, à la sortie des fonds, entre une rente viagère ou un retrait en capital.
Les assurances-vie
Les assurances-vie font partie des produits d’épargne préférés des Français. Elles sont notamment appréciées pour la flexibilité qu’elles offrent en termes de gestion des fonds déposés. En effet, vous pouvez en disposer à tout moment. Par ailleurs, la fiscalité en la matière est plutôt légère.
Les comptes d'épargne classiques
Cette catégorie englobe différents types de produits comme le Plan d’Epargne en Actions (PEA). Ce dernier permet d’investir dans des actions d’entreprises françaises ou européennes sur le long terme. La période minimale de détention est en effet de 5 ans. Le PEA permet de générer un capital ou une rente viagère exonérée d’impôt.
L'investissement immobilier
L’immobilier est aussi un excellent moyen de préparer sa retraite. Son plus grand atout ? Il s’agit d’un investissement tangible, peu sujet aux fluctuations du marché. Quand vous achetez une maison, il y a peu de risque pour que celle-ci se perde comme un capital investi en bourse par exemple.
Les chances pour que sa valeur ne décline au fil du temps est aussi peu probable. En général, un logement aura plutôt tendance à augmenter de valeur avec le temps.
Le moyen le plus courant pour investir dans l’immobilier reste l’investissement locatif. Ce produit d’investissement offre en effet deux avantages majeurs : profiter de l’effet de levier bancaire et disposer d’un complément de retraite après la retraite.
Vous pouvez en effet financer votre acquisition avec un emprunt bancaire et donc augmenter votre capacité d’investissement. C’est ensuite le loyer qui va permettre de rembourser les mensualités. Puis, une fois le montant du prêt entièrement remboursé, vous pourrez profiter d’un complément de revenu après la retraite. Vous pourrez aussi revendre le bien en vue de réaliser une plus-value immobilière.
Il existe également d’autres moyens d’investir dans l’immobilier. Vous pouvez par exemple investir dans les SCPI (Société civile de placement immobilier). Il s’agit d’un type d’investissement collectif qui permet d’investir dans l’immobilier locatif à plusieurs et par société de gestion interposée.
Ainsi, ce type d’investissement offre comme avantages de ne pas s’affranchir de la gestion du bien et de mutualiser les risques entre plusieurs investisseurs. En revanche, dans ce cas de figure, vous ne devenez pas propriétaire d’un bien immobilier.
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Les avantages fiscaux liés à la préparation de la retraite
Certes, préparer sa retraite est déjà une bonne chose en soi dans la mesure où vous anticipez afin de compenser la baisse de revenu future. Cela vous permet par ailleurs de profiter d’un certain nombre d’avantages fiscaux.
Les déductions fiscales sur les cotisations
Vous pouvez bénéficier de déductions fiscales sur vos cotisations dans les produits d’épargne suivants :
- Le Plan d’épargne retraite (PER) individuel
- Le Plan d’épargne retraite d’entreprise collectif (Pereco)
- Le Plan d’épargne retraite d’entreprise (Père)
- Le Plan d’épargne retraite populaire (Perp)
- Le plan d’épargne retraite d’entreprise obligatoire (Pero)
- Le plan d’épargne retraite collectif (Perco)
Il existe cependant un certain nombre de conditions pour pouvoir en bénéficier :
- Les déductions ne concernent que les cotisations versées volontairement à titre individuel.
- Les sommes versées durant une année sont déductibles sur les revenus imposables de cette même année.
- Il existe un plafond à ne pas dépasser pour chaque membre d’un foyer fiscal. Celui-ci est visible sur votre avis d’impôt n-1. Par exemple, les plafonds pour 2024 sont inscrits sur l’avis d’impôt 2023.
En revanche, il faut savoir que les plafonds sont reportables sur une période de 3 années.
Pour pouvoir bénéficier de ces déductions fiscales, vous devez déclarer vos cotisations d’épargne lors de votre déclaration de revenus.
Pour ce faire, vous devez les inscrire dans la partie « Charges déductibles (épargne retraite) » du formulaire dédié à la déclaration de revenus.
Les avantages des produits d'épargne retraite
Les produits d’épargne retraite procure d’autres avantages :
- La possibilité de choisir le mode de sortie. Dans le cas du PER, par exemple, vous avez le choix entre demander le versement du capital, d’une rente ou de manière mixte avec une partie en capital et l’autre en rente.
- La possibilité de débloquer les fonds de manière anticipée. Vous pouvez demander à disposer du capital accumulé en avance en cas de besoin. Dans le cas d’un PER, ces cas sont limitatifs (décès du conjoint, invalidité, expiration des droits aux allocation chômage, acquisition de la résidence principale, etc.)
- La transmission aux héritiers en cas de décès. Les produits d’épargne peuvent aussi se transformer en un legs destiné à vos héritiers en cas de décès avant le départ en retraite.
Dans le cas du PER, vous avez le droit de désigner librement les personnes qui vont bénéficier de vos fonds en cas de décès.
Les erreurs à éviter lors de la préparation de sa retraite
Préparer la retraite s’impose certes si vous souhaitez conserver votre mode de vie après la cessation d’activités. Ecore faut-il bien le faire afin d’éviter les mauvaises surprises. Voici les erreurs à éviter :
Commencer trop tard
Voici ce qui peut se passer si vous commencez à préparer votre retraite trop tardivement :
- Vous aurez moins de possibilité en matière d’emprunt car il vous reste peu de temps pour rembourser avant le départ en retraite. Or, il est important d’en finir avec les mensualités avant le départ en retraite afin de ne pas alourdir vos charges.
Aussi, vous pourriez avoir une somme beaucoup moins importante que si vous aviez emprunté plus tôt.
- Vous devrez réaliser un effort d’épargne plus important. Si vous aviez commencé plus tôt, l’effort d’épargne requis serait moins important. En effet, si les sommes sont investies sur une longue durée, les intérêts composés pourront s’accumuler et s’ajouter au capital. Autrement dit, le capital investi pourra augmenter plus vite sur le long terme.
Commencer à épargner plus tôt permet donc de réduire la pression financière relative à la préparation de la retraite. Par la même occasion, cela permet également de maximiser vos gains.
Ne pas diversifier ses investissements
La diversification est une règle sacro-sainte en matière d’investissement.
L’objectif, c’est de limiter le risque de perte de capital au minimum et de combiner les avantages des différents types d’investissement. En effet, en investissant dans des produits différenciés, vous pourrez diluer le risque dans les divers véhicules d’investissement.
Il est en effet peu probable que tous subissent les mêmes pertes sur la même période. En cas de baisse du marché financier par exemple, vous pourrez voir vos placements menacés mais pas votre investissement locatif.
Aussi, ne pas diversifier ses investissements, c’est s’exposer à davantage de risque. C’est courir le risque que l’investissement sur lequel vous comptiez pour préparer votre retraite ne disparaisse du jour au lendemain.
Si un tel scénario se produit, c’est comme si vous n’aviez pas préparé votre retraite du tout à la veille même du départ en retraite.
En tout état de cause, vous devez vous tourner vers les types de placement qui correspondent à vos objectifs financiers et à votre niveau de tolérance au risque.
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Ignorer les frais et la fiscalité
Malheureusement, départ en retraite ne rime pas avec fin de de l’impôt dur le revenu. Même après votre départ en retraite, vous restez soumis à l’impôt sur le revenu ainsi qu’à d’autres formes d’imposition.
Les barèmes de l’impôt sur le revenu restent applicable dans ses différents aspects aux retraités. De même, l’abattement de 10 % appliqué automatiquement par l’Administration fiscale.
En revanche, il existe des cas d’exonération applicables aux retraités :
- Le minimum vieillesse
- Les pensions de retraite inférieures à un certain seuil
- L’allocation personnalisée d’autonomie (Apa)
- La majoration pour assistance par tierce personne
- Les retraites mutuelles des anciens combattants, la retraite du combattant et la pension militaire d’invalidité
- Les prestations sociales famille, logement, handicap et invalidité.
Quant aux indemnités de fin de carrière (IFC), elles sont imposées comme n’importe quel revenu sauf en cas de départ en retraite volontaire dans le cadre d’un plan social.
De même, des exonérations sont prévues en cas de mise à la retraite par l’employeur.
Connaître les différents types d’imposition vous permet de mieux évaluer vos charges après la retraite.
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Comment ajuster son plan de retraite au fil du temps ?
Un plan de retraite est voué à être ajusté au fil du temps en fonction de l’évolution de vos objectifs, de vos perspectives de gain et du contexte économique. Voici comment faire concrètement :
Réévaluer ses objectifs et besoins
Vous devez réévaluer vos besoins au fil du temps en fonction du contexte économique et social. Cela vous permet de faire des projections les plus réalistes possibles et d’éviter les mauvaises surprises.
De même, vos objectifs peuvent aussi évoluer et faire ainsi l’objet d’une réévaluation. Cette double réévaluation régulière vous permet par ailleurs d’ajuster votre stratégie de préparation à la retraite.
Adapter ses investissements
Comme vos besoins et vos objectifs peuvent évoluer, il faut donc aussi ajuster les moyens de préparer votre retraite. Vous devez alors adapter vos investissements afin de mieux vous conformer à vos objectifs et besoins évolutifs.
Suivre l'évolution des règles et de la fiscalité
Il est dès lors essentiel de suivre les évolutions des règles liées à la retraite, entre autres, mais aussi à la fiscalité applicable. Cela vous permet également d’ajuster votre stratégie d’épargne et d’investissement au fur et à mesure des changements.
Les outils et ressources pour bien préparer sa retraite
Nous avons vu que préparer sa retraite est loin d’être une activité anodine. Il y a de vrais calculs à faire et une réelle stratégie à mettre en œuvre. Pour être le plus précis possible, il convient donc d’utiliser certains outils et ressources. En voici 3 des plus courants :
Les simulateurs en ligne
Il existe désormais de nombreux simulateurs en ligne qui vous permettent d’estimer votre pension de retraite ainsi que d’autres produits comme le PER. Il existe même un simulateur officiel de l’Assurance retraite : Mon estimation retraite. Celui-ci permet notamment d’estimer le montant de votre pension de retraite en fonction de :
- L’âge de départ
- Le nombre de trimestres nécessaires en fonction de l’âge
- L’âge du taux plein
- Etc.
L’avantage de ce simulateur c’est que son utilisation est entièrement gratuite. Il est disponible via les sites lassuranceretraite.fr et info-retraite.fr.
Les conseils des experts financiers
Il est aussi possible de consulter des experts financiers en matière de préparation de la retraite. Ils sauront vous orienter vers les produits d’investissements les plus adaptés compte tenu de votre profil investisseur.
Ils peuvent également réaliser un audit retraite pour estimer votre pension de retraite, comment la maximiser et comment mieux vous préparer pour conserver un mode de vie décent.
Attention tout de fois aux conseillers trop chers ou biaisés par les retro commissions.
Les livres et guides spécialisés
Pour vous aider dans votre préparation, vous pouvez aussi lire des livres spécifiquement dédiés à la retraite ou des guides pratiques.
Voici trois exemples d’ouvrages que vous pourrez consulter :
- L’investisseur immobilier locatif intelligent – Julien Delagrandanne
- Les secrets de l’Immobilier – Charles Morgan
- Comment investir en immobilier locatif - Daniel Vu
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Préparer sa retraite avec Bevouac
Nous avons vu que l’investissement locatif est un excellent moyen pour préparer la retraite.
Vous n’avez pas besoin d’être un expert en la matière. Il suffit de confier votre projet aux experts Bevouac.
Nous proposons en effet un investissement locatif clé en main. Notre intervention couvre ainsi toutes les étapes clés du projet incluant :
- La recherche du bien adapté à votre budget et à vos besoins
- La préparation du dossier de demande de financement
- La conduite des travaux de rénovation
- La mise en location et la gestion locative avec nos partenaires
En résumé, préparer financièrement sa retraite est plus qu’un besoin, une nécessité.
Encore faut-il s’y prendre le plus tôt possible afin de vous assurer une retraite paisible et à l’abri du besoin. Bevouac peut vous y aider grâce à notre investissement clé en main qui vous assurer un complément de revenu confortable.
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