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Les taux de crédits immobiliers continuent de s’envoler. Que dit le marché du crédit immobilier ? Comment évolue la situation ? À quels taux doit-on s’attendre à la rentrée ? On fait le point dans cet article.
Un marché au ralenti…
L’été est arrivé. Qui dit été, dit projet en pause pour de nombreux ménages, par manque de temps et d’investissement personnel. L’activité du crédit risque de ralentir, notamment face aux congés des établissements bancaires. En revanche, la hausse des taux, quant à elle, ne sera pas en vacances et les barèmes continuent d’augmenter.
Un expert de Meilleurtaux a annoncé que l’on se retrouvait aujourd’hui sur les taux pratiqués en 2012. Sur le mois dernier, le taux moyen, toute durée confondue, s’élevait à 3,45%, sur les offres éditées.
Nous avons connu des années records, avec des taux excessivement bas. Entre juin 2022 et juin 2023, en un an, on est passés de 60% des barèmes de banques compris entre 1,5% et 1,9%, à aujourd’hui près de trois quarts des barèmes compris entre 3,5% et 3,9%. Il s’agit du reflet de la remontée très rapide des taux.
Le taux moyen de 4% atteint
Aujourd’hui, voici les taux auxquels il faut s’attendre pour emprunter auprès de la banque en fonction de la durée d'emprunt :
- 3,6% en moyenne pour un crédit sur 15 ans
- 3,8% en moyenne pour un crédit sur 20 ans
- 4% en moyenne pour un crédit sur 25 ans.
Depuis le 1er juillet, le taux d’usure, quant à lui, atteint les 5%. Mais, ce n’est pas un problème, puisqu’il est, rappelons-le, révisé tous les mois, et ce, jusqu’en janvier 2024. Résultat ? Aujourd’hui, le taux d’usure s’aligne sur le taux d’emprunt. En revanche, les experts sont obligés de constater que les ménages qui ne pouvaient pas emprunter à 2% l’année dernière, se retrouvent à envisager d’emprunter à 3,5% en moyenne cette année.
Une situation plus avantageuse pour les banques
La situation semble se stabiliser pour les banques. Rappelons que les mois de juin à octobre dernier ont été difficiles pour les banques, puisque le taux de référence pour la fixation des prêts était supérieur aux taux fixés pratiqués, provoquant ainsi une marge négative pour les banques. En juin dernier, le taux de référence s’élevait à 3% pour les banques, qui pratiquaient des taux sur les crédits entre 3,5% et 3,9%, ce qui permet aux banques de remonter la pente et de ne plus être à perte.
Du côté des emprunteurs
Le taux d’endettement reste problématique pour les emprunteurs. Cette année, en juin, 1 dossier sur 2 dépasse le critère des 35% de taux d’endettement toléré, fixé par le Haut Conseil de Stabilité Financière. En plus de cela, un tiers de ces dossiers dépassent les 40% d’endettement et ne se retrouvent pas finançables.
D’après une étude menée par Meilleurtaux, les ménages ont perdu en moyenne entre 50 000 et 60 000€ de capacité d’emprunt ces 18 derniers mois.
Exemple : un couple dispose de 4 000€ nets de revenus, et souhaite emprunter sur 20 ans. En janvier 2022, ce couple pouvait emprunter 282 000€, avec un taux d’emprunt à 1,2%. En juin 2023, ce même couple peut emprunter 224 500€, avec un taux d’emprunt à 3,8%.
Jusqu’où peuvent aller ces taux ?
Plusieurs scénarios s’opposent sur l’évolution des taux et des crédits immobiliers. Certains experts envisagent des taux à 5% pour janvier 2024. Pour d’autres, le palier des 4% pourrait ralentir l’augmentation des taux.
Futurs emprunteurs, nous ne pouvons vous donner qu’un seul conseil aujourd’hui : si votre situation personnelle et professionnelle vous le permet, empruntez et lancez votre projet ! Vous ne devez plus vous attendre à des taux inférieurs à 3%, comme nous l’avons connu par le passé. L’âge d’or du crédit immobilier est derrière nous aujourd’hui, mais cela ne doit pas vous freiner, bien au contraire. Attendre, c’est passer à côté de belles opportunités d’investissement. Constituez-vous votre patrimoine immobilier aujourd’hui.
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