Le taux d’usure atteint des niveaux inédits, que l’on n'avait pas connu depuis des dizaines d’années ! Il est relevé chaque mois depuis janvier 2023, et vient d’atteindre un nouveau record pour le mois de juillet…
La barre des 5% est atteinte.
Pour rappel, le taux d’usure est le taux que les banques n’ont pas le droit de dépasser pour un prêt. Le taux d’usure a pour objectif de protéger les emprunteurs. Début juillet, il dépasse un seul très symbolique : celui des 5%, pour un crédit d’une durée de 20 ans et plus. Cela n’était pas arrivé depuis 2012 ! Rappelons qu’en mars dernier, on dépassait à peine les 4%, avec un taux qui s’élevait à 4,3% en moyenne pour les emprunts étalés sur plus de 20 ans.
On est sur une montée des taux explosive, puisque fin 2022, le taux d’usure était à 3% en moyenne, et qu’en juin de cette année, on était à 4,68% pour les prêts de plus de 20 ans.
Le graphique ci-dessous représente l’évolution du taux d’usure depuis janvier 2017 et vous constaterez ainsi qu’il ne fait qu’augmenter depuis 2022.
Un calcul devenu mensuel
Comment peut-on expliquer cette augmentation aussi rapide ? Comme on l’a rappelé précédemment, et depuis 2023, le taux d’usure est calculé chaque mois. Il correspond à la moyenne des taux accordés les 3 précédents mois, et il est augmenté d’un tiers. Il traduit ainsi l’augmentation des taux des prêts accordés par les banques ces dernières semaines.
Auparavant, ce calcul était trimestriel. Les banques ne pouvaient donc pas répercuter dans leur prix la hausse des taux qu’elles subissaient de leur côté. C’est pour cette raison que le calcul est mensualisé, au départ jusqu’en juillet 2023, mais ce calcul mensuel vient d’être prolongé jusqu’à 2024.
Le taux d’usure dépend du type de prêt, du montant et de la durée de l’emprunt. Ce n’est par exemple pas le même pour un crédit à la consommation et un crédit immobilier. Les crédits immobiliers supérieur à 75 000€ sont divisés en 5 catégories :
- Les prêts à taux fixe d’une durée inférieure à 10 ans,
- Les prêts à taux fixe d'une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans,
- Les prêts à taux fixe d'une durée de plus de 20 ans,
- Les prêts à taux variables,
- Les prêts relais.
Pour calculer le taux d’usure du trimestre suivant, la Banque de France prend le taux effectif moyen pratiqué par les établissements de crédit pendant un trimestre, et augmente ce taux d’un tiers.
Quels sont les taux d’usure pratiqués pour les crédits immobiliers et crédits contractés pour des travaux, pour un montant supérieur à 75 000€ ?
Une production de crédits toujours en recul
En pratique, rappelons que ce taux est un plafond. Les banques ne fixent donc pas toujours leur prix par rapport à ce maximum. Fin avril 2023, la Banque de France a annoncé que les crédits immobiliers avec l’assurance inclus atteignaient en moyenne 3,19%, alors que le taux d’usure en vigueur s’élevait à 4% pour les emprunts de plus de 20 ans.
Les experts en financement s’attendent à ce que l’augmentation du taux d’usure vienne redynamiser l’obtention des crédits. Mais, dans les faits, la production de crédits immobiliers continue de reculer, et connait, fin avril, un recul de 40% depuis un an.
La Banque de France estime que le marché de crédits tend à un retour à la norme, après des années explosives avec des taux très bas.
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