Avec la baisse progressive des taux d’emprunt depuis la fin de l’année 2023, certains propriétaires se demandent s’ils devraient renégocier leur assurance emprunteur ou leur crédit immobilier.
Si les conditions s’améliorent, est-ce vraiment le bon moment pour passer à l’action ? Analysons les différents éléments à prendre en compte avant de franchir le pas.
Les taux en baisse : une opportunité à saisir ?
Après avoir atteint un pic à 4 % à la fin de l’année 2023, les taux d'emprunt ont progressivement reculé en 2024.
Aujourd'hui, ils se stabilisent autour de 3,5 % sur 20 ans, et les prévisions indiquent qu’ils pourraient encore baisser d’ici à la fin de l’année. Certains courtiers anticipent même des taux proches de 3 % pour début 2025.
Ce graphique de Lybox montre visuellement l’évolution récente :
Si vous avez souscrit un crédit avec un taux supérieur à 4 %, vous pourriez déjà être éligible à une renégociation, puisque la règle d'or est d'observer au moins 0,7 à 1 point de différence entre l’ancien et le nouveau taux pour que cela en vaille la peine. Pour ceux qui ont emprunté en fin d’année 2023 ou au début de 2024, la renégociation pourrait donc être avantageuse, à condition de faire attention aux frais associés.
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Attention aux frais !
Renégocier son emprunt ou son assurance emprunteur n’est pas gratuit.
Les frais de dossier, les indemnités de remboursement anticipé (IRA), ainsi que les frais de garantie (comme la mainlevée d'hypothèque) peuvent rapidement augmenter la facture.
En général, il faut que la différence de taux soit suffisamment importante pour compenser ces coûts.
Vous devez donc bien évaluer les frais avant de vous lancer. Si la renégociation interne avec votre banque peut limiter les frais, le rachat de crédit par une autre banque implique souvent des coûts plus élevés (mais offre potentiellement de meilleures conditions de taux).
Pensez donc à faire jouer la concurrence et comparer les offres.
Devez-vous attendre encore un peu ?
Bien que les taux aient déjà bien baissé, certains experts recommandent d’attendre encore quelques mois avant de renégocier.
En effet, les prévisions pour la fin de l’année laissent penser que les taux pourraient tomber autour de 3 %, voire légèrement en dessous. En attendant, vous pourriez réaliser des économies plus importantes.
Cependant, le moment idéal pour renégocier dépend aussi de votre situation personnelle et du moment où vous avez contracté votre prêt.
Si vous êtes encore dans les premières années de remboursement de votre crédit, où la part des intérêts est la plus élevée, une renégociation rapide pourrait être pertinente.
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Rachat ou renégociation : que choisir ?
Si vous décidez de renégocier, deux options s’offrent à vous : la renégociation interne avec votre banque ou le rachat de crédit auprès d’un autre établissement.
La renégociation est souvent plus simple et moins coûteuse, mais le rachat de crédit peut offrir de meilleures conditions de taux.
Il faut donc bien peser le pour et le contre en fonction de votre situation.
Renégocier l’assurance emprunteur : une autre source d’économies
Outre la renégociation du taux de crédit, il ne faut pas oublier que l’assurance emprunteur représente souvent une part non négligeable du coût global du prêt.
Il est donc pertinent de s’intéresser également à cette composante pour réaliser des économies supplémentaires.
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment sans frais, à condition que la nouvelle assurance présente des garanties équivalentes à celles de votre contrat actuel.
Cela signifie que vous pouvez solliciter des devis auprès de compagnies d’assurance externes à votre banque pour obtenir de meilleures conditions.
Pour de nombreux emprunteurs, surtout ceux qui sont en bonne santé et n’ont pas de risques particuliers, la délégation d’assurance peut représenter une économie significative.
En effet, les contrats groupe des banques sont souvent plus chers que les assurances individuelles proposées par les assureurs spécialisés.
En changeant d’assurance emprunteur, vous pouvez économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée de votre prêt.
Attention toutefois à bien comparer les garanties. Si le prix est important, il ne doit pas se faire au détriment de votre couverture, notamment en ce qui concerne les garanties :
- D’incapacité
- D’invalidité
- De décès
Conclusion
La baisse des taux d’emprunt ouvre une fenêtre d’opportunité pour les propriétaires souhaitant renégocier leur assurance emprunteur ou leur crédit immobilier.
Toutefois, pensez à évaluer les coûts associés à cette démarche et de patienter si une baisse plus importante est attendue.
En complément, pensez à vérifier si vous pouvez aussi réaliser des économies sur votre assurance emprunteur. Comme pour tout crédit immobilier, faites jouer la concurrence pour maximiser vos économies.
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