De nouveaux types de crédit immobilier : un coup de pouce pour les acheteurs ?
Dans une volonté de relancer le marché de l'immobilier actuellement en difficulté, le gouvernement propose de nouvelles formes de crédit immobilier.
En 2023, le secteur a vu :
- Une baisse significative des ventes jusqu'à 22 % selon la Fédération nationale de l'immobilier (Fnaim) ;
- Une chute du montant des nouveaux crédits immobiliers à son point le plus bas depuis 2015.
Face à cette situation, des baisses des taux de crédit immobilier ont été enregistrées en janvier, offrant un léger soulagement. Les taux négociés par CAFPI, par exemple, ont vu des baisses de 0,20 à 0,32 %.
Voici les nouveaux types de crédit immobilier que le gouvernement souhaite mettre en avant :
Le prêt remboursable in fine
Le ministre de la Transition écologique, Christophe Béchu, a présenté le prêt remboursable in fine.
Il s’agit d’un prêt avec lequel l'emprunteur paie les intérêts mensuels sans toucher au capital. Ce dernier est remboursé en totalité à l'échéance du prêt.
Bien que ce modèle présente des avantages, notamment pour les investisseurs locatifs grâce à des avantages fiscaux, il comporte des risques liés à la fluctuation du marché immobilier.
La Banque de France et la Fédération bancaire française (FBF) appellent à la prudence, soulignant les coûts plus élevés pour les emprunteurs et des garanties supplémentaires souvent exigées par les banques.
À noter que ce type de crédit existe déjà, mais il est peu utilisé.
Le crédit hypothécaire
Une autre solution présentée est le crédit hypothécaire, où l'acheteur emprunte jusqu'à 80 % du prix du bien, le reste étant remboursé à la fin du crédit.
Ce dispositif, plus courant dans les pays anglo-saxons, pourrait aider à relancer le marché en allégeant les mensualités ou en permettant l'achat de biens plus grands.
Fluidifier la portabilité et la transférabilité des prêts
Des professionnels de l'immobilier suggèrent également la réactivation de la portabilité et de la transférabilité des prêts.
L’objectif est de permettre de conserver un emprunt existant lors de l'achat d'un nouveau bien ou de transférer le prêt du vendeur à l'acheteur. Ces propositions visent à fluidifier le marché du crédit et à faciliter l'accès à la propriété.
Encore une fois, ces pratiques existent déjà, mais sont peu courantes.
Pouvoir étudier à nouveau les crédits refusés
Pour compléter ces mesures, les banques, encouragées par la Banque de France et Bercy, mettront en place un dispositif de "revue" pour les demandes de crédits refusées.
L’objectif est d’offrir une seconde chance aux emprunteurs et potentiellement modifier la décision initiale de la banque.
Ces initiatives montrent une volonté du gouvernement de dynamiser le marché immobilier et de redonner aux Français la possibilité d’investir malgré un contexte économique difficile.
Les rencontres prévues avec les acteurs bancaires fin février détermineront la faisabilité et l'acceptation de ces nouveaux dispositifs de crédit.
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